Счета оффшорной компании

В каких странах банки открывают счета оффшорным компаниям и частным лицам?

В последние годы российский рынок банковских услуг изобилует разного рода предложениями, исходящими от зарубежных банков. На сегодняшний день порядка ста двадцати банков Европы, Азии, Америки более или менее активно работают с клиентами из нашей страны.

Географическое положение – важнейшая характеристика иностранного банка, выступающая одним из критериев его репутации. И обычно именно местонахождение банка в первую очередь интересует клиентов, нацеленных на открытие счёта. Однако выбор конкретного банка не следует обусловливать одной лишь репутацией страны или фактом нахождения ваших партнеров в данном государстве. Подобная позиция может привести к неверному решению, в результате чего придётся работать с банком, не отвечающим нужным требованиям. Так, можно столкнуться с несоразмерно высокой стоимостью банковских услуг, «предубеждением» перед той юрисдикцией, где зарегистрирована ваша компания, менталитетом банковских служащих, отличающимся от нашего российского подхода к работе с банками.

Разумеется, географическое положение банка следует учитывать, однако первоочередным критерием всё же должно быть правильное функционирование счёта и соответствующая специализация банка.

От чего зависит репутация зарубежного банка?

Репутация всегда является актуальной характеристикой для любого банка, и люди, как правило, заинтересованы открывать счета в надёжных банках, имеющих высокий кредитный рейтинг. Зачастую и иностранные партнеры компании заявляют, что для осуществления конкретной операции счёт компании должен быть открыт в банке высокой рейтинговой категории.

Репутация банка включает в себя несколько составляющих. Во-первых, это история, — как долго существует этот банк? К примеру, прибалтийские банки основаны лишь в конце прошлого века, а вот большинство швейцарских банков имеют продолжительную историю – более 200 лет. Во-вторых, репутация банка отчасти определяется и количеством сотрудников, которые в нём работают. В крупнейшем банке Швейцарии, его отделениях, разбросанных по всему свету, трудится порядка сорока тысяч сотрудников, а, к примеру, в одном из американских банков, расположенном в Сиэтле, работают всего двадцать четыре человека, правда, при этом они говорят на восемнадцати (!) языках мира.

Количество отделений у банка – также существенный показатель, влияющий на репутацию банка. Вместе с тем следует помнить, что многочисленность отделений того или иного банка не всегда гарантирует удобство работы с ним. Так, один из крупнейших английских банков имеет около пятисот отделений по всему миру и работает под лозунгом «Ваш местный банк». В действительности же, как свидетельствует практика, клиентам из России он открывает счета с большим трудом, и далеко не в каждом из иностранных отделений.

Насколько надёжны иностранные банки?

Надёжность банка подразумевает под собой его способность на определённую дату выполнить свои обязательства перед клиентами. Можно выделить несколько показателей такой характеристики. Первым на надежность банка указывает год его основания. Маловероятно, чтобы банк с трёхсотлетней историей может быть признан несостоятельным.

Как бы странно это ни звучало, но на практике случаи банкротства авторитетных банков приводят к тому, что такой крах служит новым толчком к их развитию. В качестве примера можно привести нашумевшее в 1996-ом году дело английского банка Barings, банкротство которого стало результатом спекулятивных операций одного сингапурского менеджера этого банка, игравшего курсе японской иены. В результате его просчётов Barings понёс убытки в размере 1 400 000 000 долларов, что более чем в два раза превышали собственный капитал банка. Очевидно, что такие потери неизбежно привели банк к банкротству. Тем не менее, вскоре Barings был куплен другой крупной голландской банковской группой, и в настоящее время он называется ING Barings.

Попутно отметим, что в числе клиентов Barings были, к примеру, королева Елизавета II и принц Чарльз, что свидетельствует об одном: клиентская база по-прежнему считается одним из важнейших показателей деятельности банка. Серьёзному финансовому институту, даже с многочисленными долгами, скорее всего, не дадут «умереть» – он будет куплен другим крупным банком. На интересах клиентов смена акционеров банка не отразится, за исключением случаев изменения политики банка в целом. К примеру, когда открытие счетов определённому кругу клиентов – российской аудитории, в частности, – может быть прекращено. Подобные прецеденты встречались в практике работы некоторых американских банков.

Об определённой надёжности банка может говорить и его местонахождение. Так, надёжность европейских банков и банков Северной Америки можно уверенно обозначить как стопроцентную, применительно к прочим банкам данный показатель существенно ниже. Ещё один важный момент — сумма компенсации, выплачиваемая банком в рамках системы государственного страхования вкладов в случае банкротства. В США такая сумма составляет около 100 000 долларов, а вот в Великобритании нет чётко фиксированного лимита, — сумма компенсации там определяется в зависимости от размера денежных средств, находящихся на счету.

Что такое «специализация» банков?

Каждый банк имеет свою специализацию. Так, один ориентирован на сохранение и приумножение капитала, другой – на совершение большого количества транзакционных операций. В соответствии с этим все банки можно условно разделить на две категории — сберегательные и расчётные.

Сберегательные банки занимают около семидесяти процентов российского рынка банковских услуг. В основном, это банки Австрии, Лихтенштейна, Люксембурга и Швейцарии. Обычно там устанавливается высокий неснижаемый остаток на счету и ограничивается количество возможных расчётных операций. Ряд банков, предоставляющих расчётные услуги, находятся в скандинавских странах, в Гонконге и США. Они, как правило, не предъявляют требований к остаткам на счетах.

Существуют также банки нелимитирующие свою деятельность каким-то одним направлением и занимающиеся одновременно расчётами и управлением инвестициями. Например, это банки прибалтийских стран и Кипра.

Чем отличается расчётный счёт от сберегательного (инвестиционного) счёта?

Приведённая нами классификация иностранных банков основана на дифференциации предлагаемых банками типов счетов. Расчетный счет предназначен для транзитных операций. Владелец такого счёта вправе распоряжаться своими средствами без ограничений, осуществляя любые не запрещённые законом транзакции и соблюдая требование о предоставлении в банк копии контракта в случае, если разовый платёж превышает некоторую заранее оговоренную сумму или не является типовой для данного клиента.

Сберегательный счёт, в свою очередь, — это «счёт-копилка», предназначенный для аккумулирования денежных средств. Количество транзакций по такому счёту сведено к минимуму – от трёх до двадцати в месяц в зависимости от условий конкретного банка.

Очевидно, что компании, выступающей в качестве расчётного инструмента, целесообразно открытие расчётного счета, а для компании-инструмента накопления инвестиций – счёта сберегательного.

Что такое номерной счёт?

В некоторых банках можно открыть номерной счёт – ни название компании (в случае открытия корпоративного счёта), ни имя владельца (в случае открытия личного счёта) в реквизитах счёта не указываются, там есть только набор цифр. Однако это не означает, что банк не знает своего клиента — в любом(!) случае при открытии счёта надо сообщить имя бенефициара и предоставить копии его паспортов.

Номерные счета были изобретены в Швейцарии. И хотя номерной счёт связан с именем конкретного человека (бенефициара), его личность является абсолютной тайной, доступной лишь отдельным сотрудникам банка, в котором открыт счет. Ещё одним преимуществом номерных счетов является то, что они обеспечивают полную конфиденциальность банковских переводов: при списании денег с номерного счёта на какой-либо другой банк-получатель увидит только номер счёта, хотя ряд европейских банков придерживается правила отказа в работе с номерными счетами. Таким образом сумма отправленная с номерного счета может вернуться в банк отправитель.

Однако следует иметь в виду, что на номерной счёт распространяются те же положения, что и на другие банковские счета. И сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть раскрыты в определённых случаях (например, при подозрении в отмывании денег). На наш взгляд, использование номерных счетов в настоящее время не является целесообразным, да и банков, использующих такие счета, осталось крайне мало.

При этом не следует отождествлять номерной счёт с анонимным счётом. К сожалению, до сих пор существует заблуждение относительно существования анонимных счетов. Дело в том, что некоторые банки в своё время открывали счета клиентам по интернету, на основании лишь предоставленной клиентом копии паспорта. И получалось так, что в банк отсылалась копия паспорта одного человека, а счётом от его имени распоряжался совсем другой, то есть фактически аноним.

Понятно, что сейчас ситуация в корне поменялась, и все банки прекратили практику такого заочного открытия счетов. Сейчас от сотрудников банков и профессиональных посредников, причастных к процедуре открытия счетов, требуется визировать подлинность копий предоставленных паспортов в присутствии их владельцев.

В каком банке лучше открывать счёт на оффшорную компанию?

С самого начала, скажем, что идеальных счетов не существует, как не существует ни идеальных банков, ни идеальных клиентов. Вот почему стоит говорить скорее о поисках банка, в котором вам нужно открыть счет, оптимально подходящий для вашей деятельности.

Когда речь идёт об открытии счёта для ведения компанией коммерческих операций, подразумевается, что клиент будет совершать частые операции по счёту. Поэтому в первую очередь надо выбирать тот банк, где нет требований по ограничению числа платежей, как входящих, так и исходящих.

При выборе банка следует также обращать внимание на то, где происходит процедура открытия счёта? Есть ли требования, связанные с внесением первоначального депозита и наличием на счету каких-либо так называемых «неснижаемых» остатков? Работает ли данный банк с «мягкими» валютами, включая, положим, рубли? Насколько приемлемы предлагаемые им тарифы и методы управления счётом? Есть ли сотрудники, говорящие на русском языке? Надо ли предоставлять какие-либо рекомендации и вообще насколько сложно выглядит сама процедура открытия счёта.

Что лучше – открыть счёт на компанию или личный счёт на своё имя?

Как известно, банки не открывают клиентам личные счета для ведения ими коммерческой деятельности — интересы бизнеса и личные финансовые интересы клиента должны быть чётко разграничены. При этом вы, разумеется, всегда сможете перевести распределённую компанией прибыль на свой личный счёт, правда, при условии, что именно вы являетесь подлинным хозяином данной корпорации.

В самой технике перевода денежных средств, находящихся на расчётном счету юридического лица, на личный счет физического лица нет каких-либо сложностей. Теоретически они могут возникнуть, допустим, у банка-отправителя или банка-получателя, только если всплывут какие-либо подозрения. Так, могут быть заданы вопросы, связанные с источником происхождения средств. Кредитные и финансовые учреждения в силу возложенных на них обязанностей по противодействию легализации  доходов, полученных преступным путем, просто обязаны в подобных случаях задавать такого рода вопросы. Движения по счёту физического лица не должны иметь признаков регулярной предпринимательской деятельности, и банки пристально отслеживают подобные транзакции.

Личные счета обычно открываются в банках Швейцарии, Австрии или в Люксембурге. И это, как правило, счета накопительного (инвестиционного) плана. «Пропуском» в банк в таких ситуациях служит наличие на счету в качестве неснижаемого остатка определённой суммы, к примеру, от пятидесяти тысяч до полумиллиона долларов (в зависимости от требований конкретного банка). При этом предполагается, что со временем эта сумма будет расти.

Иногда корпоративный счёт может выполнять функции личного счёта. Положим, вы хотите приобрести недвижимость и оформить её не на себя лично, а на подконтрольную вам иностранную компанию.

Граждане-резиденты РФ обязаны уведомлять налоговые органы по месту своего учёта об открытии личного счета или вклада в иностранном банке в течение месяца после такого открытия. Нарушение данного требования влечёт обязательство уплаты административного штрафа. В отношении иностранных, в том числе оффшорных компаний, необходимость уведомления налоговых органов об открытии счёта в иностранном банке не предусмотрена.

Есть ли у банков требования, связанные с оборотом средств на счету?

Установление ряда требований, которым должен отвечать потенциальный клиент, – обычная практика иностранных банков. При открытии счетов сотрудники банков озвучивают клиентам отдельные устные требования, которые нигде при этом в банковских документах не прописываются. Это касается, например, договорённостей по сумме первоначального депозита, по размерам среднемесячных остатков или, положим, годовым оборотам.

В качестве примера расчётного банка, устанавливающего для клиентов требование, связанное с ежегодным оборотом средств на счету, возьмём известный австрийский банк, работающий исключительно с крупными клиентами. Там этот показатель зафиксирован на уровне 10 000 000 долларов. Правда, достижение заявленных оборотов в течение первого года – не обязательное требование банка, при открытии счета этот момент оговаривается с каждым клиентом отдельно. При этом клиенту с десятью миллионными оборотами могут быть предоставлены определённые специальные условия – например, уменьшены тарифы на денежные переводы и так далее.

Есть ли требования, связанные с внесением первоначального депозита?

Первоначальный депозит – это сумма, вносимая на вновь открытый счёт с целью его активации. В большинстве сберегательных банков сумма первоначального депозита идентична сумме неснижаемого остатка на счету. В отдельных случаях швейцарские банки предлагают клиентам некий свой порядок внесения указанных сумм. Например, условия банка UBS сформулированы так: «Наш идеальный клиент — это тот, кто переводит на счёт 300 000 долларов в течение первых двух месяцев, и 1 000 000 долларов в течение первых двух лет после открытия счета».

Расчётные банки устанавливают значительно меньшие суммы первоначального депозита – как правило, они не превышают сумму в размере пяти тысяч долларов или евро. При этом одни банки позволяют впоследствии использовать данную сумму (например, известный датский банк), другие банки подобной возможности не предоставляют (отделение бранч крупного английского банка на Сейшельских островах).

Есть ли требования, связанные с наличием неснижаемого остатка?

Банки, предлагающие открытие счетов для коммерческих операций, как правило, допускают обнуление счетов, однако есть и такие, которые требуют, чтобы на счетах компаний постоянно находилась сумма определённого размера в зависимости от требований конкретного банка. Если остатки на счету будут менее определённой суммы, банки оставляют за собой право взимать дополнительную комиссию за ведение счета. И как крайний вариант – уведомление клиента о том, что счёт может быть закрыт.

Швейцарские банки устанавливают сумму неснижаемого остатка в пределах 300 000 — 1 000 000 долларов; австрийские банки – в пределах 100 000 — 500 000 евро. Некоторыми сберегательными банками введены «щадящие» минимальные остатки, самый низкий из которых в последние годы был заявлен одним датским банком в размере 17 000 долларов.

Банки, специализирующиеся на расчётных и расчётно-сберегательных услугах, чаще всего не декларируют наличие каких-либо остатков по счету. Так, требование о неснижаемом остатке отсутствует в банках прибалтийских стран и Кипра, во многих банках Гонконга. В качестве обратного примера приведём лихтенштейнский банк, открывающий расчётные счета и при этом требующий наличие неснижаемого остатка.

Интересен и такой факт: среди банков, не устанавливающих каких-либо требований, связанных с минимальными остатками на счету, встречаются и сберегательные банки. К примеру, нет такого требования в некоем швейцарском банке, однако там установлена высокая стоимость обслуживания счёта в размере 2 500 долларов в год.

Можно ли расходовать сумму неснижаемого остатка?

Условия, при которых допускается возможность расходования средств, находящихся на счету в качестве неснижаемого остатка, у каждого банка разные. При этом зачастую, повторяем, сумма неснижаемого остатка изначально входит в первоначальный депозит.

Как правило, часть первоначального депозита допустимо использовать, вместе с тем, есть и определённая сумма, подлежащая «замораживанию» на счету. Такова практика многих расчётно-сберегательных банков, например, уже упоминавшегося нами лихтенштейнского банка, где сумма неснижаемого остатка составляет 2500 евро при первоначальном депозите в 5000 евро.

Некоторые банки не допускают расходования средств из неснижаемого остатка, в противном случае счета блокируются. Впрочем, есть и такие банки, которые позволяют клиенту расходовать минимальный остаток, правда, при этом они вводят дополнительные тарифы, к примеру плату за обслуживание счёта.

Теперь о неснижаемых остатках, существующих в сберегательных банках. В этих случаях минимальный остаток, как правило, равен сумме первоначального депозита. В зависимости от политики банка допустимо достижение установленного показателя в течение определённого периода времени, положим, от одного года до трёх, однако по достижении озвученной банком суммы её понижение в дальнейшем становится невозможным.

И остаётся последний вариант: договориться с банком о разовом снижении остатка на определённый период времени. Если вам срочно понадобилась большая сумма, можно оговорить этот момент в банке, при этом заверив его сотрудников, что полученная прибыль через какое-то время снова осядет на вашем счету.

Что такое «нестандартные банковские продукты»?

Иногда для совершения определённой операции или ведения компанией своей обычной деятельности клиенту наряду с действующим счётом необходимы дополнительные банковские продукты, например, мёрчант аккаунт (merchant account), брокерский счёт, безотзывный депозит, условно-целевой депозитный счёт и так далее. Использование подобных инструментов возможно как в банке, в котором открыт счёт компании, так и в другой кредитной организации. Определив, какой именно продукт вам нужен, следует выяснить, существует ли он в подобном виде в принципе и способен ли его предоставить выбранный вами конкретный банк.

Есть банки, которые обеспечивают клиенту возможность пользоваться некоторыми нестандартными продуктами при открытии банковского счета. Например, в типовой комплект банковских услуг, сопровождающих обслуживание счета, датского банка Nordea входит небольшая брошюра посвященная аккредитивам.

Как правило, каждый банк, специализирующийся на нестандартных продуктах, предлагает собственный набор данных инструментов и устанавливает на них отдельные тарифы. Однако следует учитывать, что стоимость оказания подобной услуги, скорее всего, будет превышать стоимость аналогичного продукта в банке, специализирующимся на предоставлении этого самого инструмента.

В каких валютах можно открыть счёт?

Банки предлагают открывать счета в разных валютах – в основном, в долларах и евро. Но возможно открытие счетов и в фунтах стерлингов или в швейцарских франках, а где-то и в рублях.

Технически это выглядит так: либо открывается один мультивалютный счёт либо несколько счетов, для каждой валюты со своим отдельным номером. И, разумеется, всегда можно отправить в банк платёжное поручение на перевод средств в другой валюте, которая отличается от валюты самого счёта. В этом случае платёж будет совершён по внутреннему курсу конвертации, существующему в банке на день платежа.

Какие пластиковые карты выпускают зарубежные банки?

Практически все банки, правда, на разных условиях предлагают своим клиентам выпуск кредитных карт. Их можно получить либо сразу после открытия счёта, заполнив во время интервью с представителем банка соответствующее заявление, либо потом, если есть какие-то особые требования к их выпуску. В частности, есть швейцарские банки, которые выпускают карты только при условии, если у клиента на депозите лежит сумма, размер которой превышает, положим, 300 000 долларов.

При выпуске карт существуют различные требования по страховому покрытию, по суммам обналичиваемых средств, по тарифам на выпуск карт или на их аннулирование. Кроме того, есть и платёжные лимиты – к примеру, клиент может расплатиться картой при условии, что цена покупки не превышает оговоренной банком суммы.

Искушённый российской банковской системой пользователь может быть крайне удивлен тем, насколько требования к нему как к нерезиденту в иностранном банке при выпуске карты отличаются от аналогичных требований, принятых в России. Дело в том, что банк при выпуске карты предусмотрительно закладывает в неё стоимость исполнения судебного решения в случае возникновения овердрафта по счёту вследствие недобросовестного поведения клиента. Вот почему клиент вынужден иметь значительное страховое покрытие, которое надо заблокировать на счету.

Размер покрытия привязан к лимиту трат, который, как правило, бывает значительным (обычно 10-20 тысяч евро). Это соотношение может составлять 1:1,5 в американских банках и 1:5 в австрийских. Можно легко посчитать, какая сумма должна быть заблокирована на счёте.

Но не всё так печально, поскольку есть разные типы карт. Можно выпустить не Visa и Mastercard, а карты ассоциированных компаний Visa Electron и Cirrus Maestro, по которым можно тратить столько средств, сколько их находится на карте. Зачастую такая карта может быть привязана к текущему счёту, и средства там не блокируются. Но у такой карты есть ограничения в использовании, — например, оговаривается дневной лимит трат, да и не все интернет-магазины принимают оплату такой картой.

Однако сейчас в условиях серьезной финансовой конкуренции в западных банках наблюдается устойчивая тенденция их движения навстречу пожеланиям российских клиентов. Банки демонстрируют снижение тарифов на обслуживание карт, облегчают условия их выпуска, а также предлагают нестандартные банковские продукты, например, дизайн карты по вашему личному эскизу. Хотите всегда видеть мордашку своей любимой собачки на карте?

Какие тарифы предусмотрены для инвестиционных операций?

Инвестиционные операции представляют собой вложение средств в различные финансовые инструменты, — такие, как акции, облигации, деривативы, драгоценные металлы, межбанковские и коммерческие кредиты. При открытии инвестиционного счёта сотрудник кредитной организации обязательно предложит вам заполнить анкету или ответить на ряд вопросов, которые в дальнейшем помогут ему дать рекомендации относительно доходности тех или иных инвестиционных программ и тем самым определить ваш выбор.

В зависимости от инвестиционных предпочтений клиента выделяют два основных случая управления счётом. Первый – когда клиент отдаёт свои денежные средства в доверительное управление банку. В таком случае подписывается мандат на управление клиентскими активами (asset management mandate), и банк решает сам, куда будут инвестированы деньги. При данном виде управления клиент почти не совершает никаких операций, а комиссия за управление может колебаться от одного до пяти процентов от суммы инвестиций.

Второй вид – когда клиент оставляет за собой право на совершение инвестиционных операций. Тарифы на проведение таких операций во всех иностранных банках примерно одинаковы и зависят от суммы денежных средств, валюты, срока инвестирования, типа инструмента, в который будут вложены средства, а также кредитного рейтинга эмитента ценной бумаги.

Комиссия за обслуживание инвестиционного счёта составляет в год от 0,15 до 0,25 процента в зависимости от суммы размещённых средств, — чем больше сумма, тем меньше комиссия. При размещении в швейцарском банке пяти миллионов франков комиссия составит 0,25 процента от суммы; если же сумма вложенных средств превышает двадцать миллионов, то комиссия может составить уже 0,15 процента. Если средства вложены в драгоценные металлы или монеты, то комиссия составит 0,20-0,25 процента независимо от суммы привлечённых средств, но в любом случае минимальная комиссия составит один доллар.

Правда, существуют исключения: например, если привлечённые средства вкладываются в ценные бумаги, выпущенные самим банком или группой, в которую он входит, то обслуживание счёта, возможно, будет бесплатным.

Суммарная комиссия по операциям составляет от пяти долларов или 0,10 процента от суммы транзакции и во многом зависит от вида финансового инструмента и «территориального» момента. Если операция производится с традиционными инвестиционными продуктами, такими как акции, в одной стране, то комиссия за одну транзакцию составит 0,2 — 1,1 процента от суммы совершаемой сделки (опять же чем больше сумма, тем меньше комиссия). В противном случае комиссия может доходить до 2,2 процента в зависимости от суммы, вида финансового инструмента и страны.

На стоимость транзакции также может повлиять валюта, в которой открыт счет, и её доходность. Если валюта счёта отличается от той, которая является основной для банка, то конвертация увеличит комиссию, а также чем «доходнее» валюта, тем выше комиссия.

И последнее: банки, ориентированные на обслуживание расчётных счетов, тоже зачастую предлагают открывать у них и инвестиционные счета. Так что при выборе банка для открытия инвестиционного счета не всегда следует ориентироваться только на привлекательность тарифной сетки, — смотреть надо прежде всего на показатели эффективности выбранной банком стратегии и тактику управления инвестиционным портфелем.

Насколько реально получить кредит в иностранном банке?

На сегодняшний день существуют несколько вариантов получения кредита в иностранном банке, каждый из которых связан с определёнными условиями.

Первый вариант – получение кредита в одном из швейцарских банков, специализирующемся на финансировании компаний, занимающихся экспортом природных ресурсов из России и стран СНГ. Банк устанавливает требования не только к виду деятельности, но и к обороту компании, который должен превышать, положим, двадцать миллионов долларов США в год. К тому же, этот банк реально заинтересован лишь в тех клиентах, которые намерены использовать финансовые ресурсы самого банка. Исключительно в расчётных целях счётом в данном случае оперировать не удастся.

Второй вариант — кипрские банки. Два года назад несколько кипрских банков стали предлагать такую услугу, как финансирование строительства или покупки объекта коммерческой недвижимости на территории РФ под залог данного объекта. Таким образом, кредиты, предлагаемые кипрскими банками, становились целевыми. Стоимость объектов недвижимости, выступающих в качестве залога, оценивалась самими банками. При этом такие объекты, как элитная жилая недвижимость, в качестве предмета залога не рассматривалась. В основном, речь шла о бизнес-центрах.

Отношение иностранных банков к сумме выдаваемых кредитов, как правило, основано на таком подходе: один кредит в сто миллионов долларов менее предпочтителен, чем пять кредитов по двадцать миллионов каждый. Понятно, что получение кредита в иностранном банке даёт существенные преимущества: процентные ставки там ниже тех, которые распространены в российских банках.

Кто может распоряжаться счетами компании?

Счета компании может открывать, распоряжаться ими и закрывать их только лицо имеющее на то полномочия. Это, во-первых, директор компании, а, во-вторых, поверенный компании, то есть тот, у кого есть доверенность с обязательно прописанным в ней правом открытия и закрытия счетов.

Разумеется, в банке хранится вся информация об этом лице, копии его паспортов, подписанные им банковские формы. При любой смене управляющего счётом клиент обязан проинформировать об этом банк и произвести процедуру смены управляющего в соответствии с порядком, предусмотренном в данном банке.

Как управлять банковским счётом?

Существуют несколько методов дистанционного управления счётом. Способы, традиционные для банков Швейцарии, Лихтенштейна, Люксембурга, мы именуем «лично известен»: банкир знакомится с клиентом во время своей первой встречи с ним и затем получает от него инструкции по телефону. При данном способе клиент первоначально идентифицируется по кодовому слову, а впоследствии – по голосу или другим, известным банкиру личным характеристикам.

Дополнительно многие банки предлагают другие способы идентификации: шифровки инструкций, факсы с использованием специальных кодовых таблиц, прочие кодирующие устройства. Некоторые банки, в частности, швейцарские, в таких случаях просят клиента дополнительно позвонить в банк и подтвердить факт отправки факсового сообщения.

Однако последнее время абсолютное большинство клиентов предпочитает управлять счетами, используя электронные средства управления, когда с помощью интернет-банкинга можно осуществлять международные платежи в режиме on-line. Клиентам предлагается пользоваться разными вариантами системы «Банк-клиент». Некоторые банки предлагают клиентам заходить на сайт банка, затем на свою личную страницу и совершать платежи. Другие банки предлагают приобрести у них программное обеспечение, которое клиент самостоятельно устанавливает в своём компьютере, после чего управляет счётом с помощью этой программы.

Иногда банки предлагают клиентам пользоваться услугами электронной почты, когда речь идёт, например, об отправке копий контрактов, подтверждающих произведённую транзакцию

Можно ли отследить состояние счетов компании в режиме реального времени?

Да, теперь в связи с широким распространением интернет-банкинга можно в режиме реального времени получать информацию о состоянии счёта и движении по нему средств без всяких задержек. В любое удобное для вас время можно не только увидеть, сколько средств осталось на счету, но и «сформировать» и отправить платёж без помощи факса или звонка в банк.

Даже самые консервативные в этом вопросе швейцарские банки пошли навстречу своим клиентам, предоставляя им доступ к системе интернет-банкинга, правда, с несколько ограниченными функциями. Такая система работает по принципу view only, то есть клиент может отслеживать состояние счетов, но не может совершать какие-либо транзакции.

Как обеспечивается конфиденциальность при работе со счётом?

Информация, сообщаемая банку, подпадает под защиту, предусмотренную нормативными актами о банковской тайне. В частности, банк обязан ограничить доступ к информации со стороны третьих лиц, а служащие банка несут ответственность за разглашение известных им данных. И хотя банки уделяют достаточно много внимания вопросам безопасности при работе клиента со счётом, нельзя исключать раскрытие информации вследствие некомпетентности или халатности сотрудников банка. Такие случаи не являются нормой или обычной практикой, однако от них никто не застрахован.

Иногда сотрудники банки могут, по старой памяти, обратиться к интродюсеру, в своё время представлявшему клиента в банке при открытии счёта. Например, требуется получить от клиента документарное обоснование платежа, а владелец счёта по каким-то причинам не доступен – не отвечает ни на письма, ни на звонки. Дабы этого избежать, необходимо своевременно извещать банк о смене номера телефона, адреса в электронной почте и так далее.

Не следует также верить категоричным заявлениям банков о конфиденциальности, поскольку в большинстве стран для финансовых учреждений установлена ответственность «за недоносительство». Наряду с этим существует ответственность за оповещение клиента о «доносе». Если возникает подозрение в незаконности действий клиента, банк путём заполнения определённого формуляра извещает компетентные органы о своих подозрениях.