На заметку

Какие тарифы существуют на исходящие платежи?

При открытии счёта необходимо тщательно изучить тарифы банка, иногда предоставляемые в виде подробной таблицы. Эта таблица содержит комбинацию факторов, влияющих на стоимость денежных переводов.

Во-первых, местонахождение банка получателя – чем он ближе, тем вам дешевле обойдётся перечисление средств.
Приведём варианты в порядке их удорожания:

Второй момент: участие в перечислении средств банка-корреспондента, взимающего комиссию, сопоставимую с комиссией банка-получателя, а зачастую даже большей. Её размер, как и факт участия в цепочке банка-корреспондента, заранее неизвестен, но в любом случае её оплата производится клиентом.

Теперь третье – это валюта перевода. Если платёжное поручение содержит валюту, отличную от валюты счета, то при отправке средств банк сделает их конвертацию, пользуясь своим внутренним курсом, и может увеличить комиссию за перевод. Стоимость перевода в «непопулярных» валютах обычно выше, чем стоимость перевода средств в евро, и может доходить до 100 евро.

Четвёртое – это срочность перевода. Большинство банков предлагает экспресс-перевод, обеспечивающий получение средств в тот же день (при условии, что платёжное поручение поступило в банк до окончания операционного дня – как правило, до 13.00). Эта услуга дороже обычного перевода минимум в два-три раза, при этом может быть привязана к сумме перевода и доходить до 150 евро.

Пятое – это способ передачи платёжного поручения. Стоимость поручения, переданного в банк по факсу, телефону или лично, увеличивается на 25-35 евро по сравнению с отправкой поручения с использованием интернет-банкинга.

Шестое — сумма перевода. Стоимость перевода может быть пропорциональна сумме платежа с оговоренным минимумом и максимумом. Например, в известном австрийском банке это может быть 0,25 процента от суммы перевода, но не менее 50 евро и не более 500, или может быть фиксированной (Flat fee). Иногда ещё до начала работы с банком можно попробовать договориться с ним о снижении тарифов.

Седьмое — подтверждение платежа. Предоставление официального подтверждения платежа (SWIFT) обычно обходится в сумму от двух до 15 евро.

Восьмое — регулярные перечисления с использованием постоянного платёжного поручения c фиксированной суммой (Standing Order) и нефиксированной суммой, когда со счёта списывается сумма задолженности, которую нужно погасить (Direct Debit). При этом надо обращать внимание на то, что банк может взимать комиссию как однократно при формировании такого платёжного поручения, так и каждый раз при переводе суммы.

Девятое – правильное заполнение реквизитов. Отсутствие IBAN-номера получателя или BIC-кода влечёт за собой дополнительную комиссию от пяти евро и выше. Внесение изменений в платёжное поручение или его отзыв будут стоить от 35 до 80 евро.

Иногда возникает необходимость в «розыске» произведённого платежа, причём давность платежа увеличивает стоимость этой процедуры (35-95 евро плюс комиссии зарубежных банков).

Таким образом, если оплачивать все комиссии за свой счет, средняя стоимость банковского перевода составит от 20 до 40 евро. Сэкономить можно, если пользоваться нтернет-банкингом и выбирать вариант оплаты комиссии за счёт получателя (Beneficiary).

Какие тарифы существуют на входящие платежи?

Обработка входящих платежей зачастую является бесплатной, однако при изучении банковских тарифов следует обратить внимание на возможные исключения. Так, если счёт расчётный, то комиссия будет взиматься с каждого платежа (как это делает, к примеру, скандинавский банк, где за это берут четыре евро). Если счёт сберегательный, то банк может ограничить количество бесплатно обрабатываемых платежей в год (например, 5000 в крупном швейцарском банке).

Если валюта входящего платежа отличается от валюты счета, банк может помимо комиссии за обработку платежа удержать процент за конвертацию (0,2 процента, максимум — 500 евро, как это предусмотрено в кипрских банках).

Размер комиссии может зависить от установленных банком диапазонов суммы транзакции (от отсутствия комиссии на суммы до 2000 евро до 20 евро на суммы свыше 50000 евро, как это происходит всё в тех же кипрских банках). А вот некорректно указанные отправителем реквизиты, требующие ручной обработки платежа сотрудником банка, увеличат комиссию на сумму до 25 евро.

Сколько стоит обслуживание счетов?

Расходы на текущее обслуживание счёта складываются из набора услуг, каждая из которых может быть как бесплатной в одном банке, так и обходиться в некоторую сумму в другом.
Возьмём подключение интернет-банкинга, самого удобного на сегодняшний день средства для ежедневного управления счетом, позволяющего при этом реально экономить на банковских комиссиях. Так вот, это может быть как бесплатным, так и платным. Во втором случае речь идёт, к примеру, о разовом платеже в размере 40-50 евро. При бесплатном подключении также дополнительно может потребоваться оплата кодового устройства.

Кроме того существует и ежемесячная абонентская плата за пользование интернет-банкингом, которая может составлять от 8 до 10 евро, но в некоторых банках может и вовсе отсутствовать.
Выдача и замена пин-кодов, кодовых карт, Test Key codes обойдутся клиентам банка в сумму до 90 евро. Возможна также ежемесячная комиссия за обслуживание счёта, которая обычно невелика и составляет от 3 до15 евро. Комиссия может быть также и ежегодной, к примеру, 400 швейцарских франков в швейцарских банках.

Такая услуга, как получение выписок со счёта в конце определённого банком периода времени в большинстве случаев предоставляется бесплатно, но надо иметь в виду, что придётся оплатить расходы на пересылку выписок либо за их хранение в банке.

Как правило, банки взимает плату за отправку факсовых сообщений, консультирование клиента по телефону, за выдачу по запросу клиента банковской справки (Bank reference) и др.

Некоторые инвестиционные банки предлагают своим клиентам утверждённые комплексные тарифы, включающие некоторый набор услуг, каждая из которых отдельно не тарифицируется – своеобразный банковский all inclusive. Комплексный тариф привязан к общей сумме размещённых в банке средств и может колебаться от 2-3 процентов до 0,5 процента.

Насколько безопасен интернет-банкинга?

Доподлинно известно, что наибольшее количество средств, связанных с обеспечением информационной безопасности, тратится именно в банковской сфере. Поскольку для многих клиентов управление счётом с использованием интернет-банкинга является наиболее предпочтительным, банки заинтересованы в том, чтобы их системы защиты были максимально надёжными.

Как правило, разрабатываются несколько уровней защиты информации, передаваемой через систему интернет-банкинга. Во-первых, обмен информацией между пользователем системы и банком происходит через кодированное соединение. Так, переданные данные будут доступны получателю только при наличии у него специального дешифровальщика, без которого «прочитать» полученную информацию будет невозможно.

Во-вторых, доступ в систему интернет-банкинга может быть получен только при вводе таких данных, как номер пользователя, пароль, а в качестве дополнительной меры защиты – ПИН-код для авторизации.

Все эти данные должны быть известны только управляющему счетом, и банк соблюдает повышенные меры безопасности при передаче таких данных клиенту. К примеру, конверты, в которых указаны номер пользователя и пароль, никогда не пересылаются и не хранятся вместе, и выдаются лично на руки управляющему счётом под расписку об их получении.

В-третьих, система может заблокировать доступ к интернет-банкингу, если идентифицирующая клиента информация (ПИН-код, пароль или номер пользователя) были введены неверно несколько раз подряд. Как правило, вместе с блокировкой доступа происходит и деактивация паролей, поэтому заново воспользоваться интернет-банкингом клиент сможет только после того, как банк выдаст новые пароли.

В-четвёртых, многие банки по желанию клиента пересылают уведомления о транзакциях, совершённых через интернет-банкинг, на заранее оговоренный адрес в электронной почте.

В-пятых, весьма распространённой является практика выдачи клиентам специального устройства, генерирующего случайный набор чисел каждые 20-40 секунд (digipass, токен), который необходимо вводить при формировании платёжного поручения. Затем в банке при переводе средств это же число считывается и декодируется. Таким образом, можно установить, что распоряжение о списании средств действительно поступило от авторизованного лица.

Однако необходимо понимать, что защитить систему от хакерских атак на сто процентов практически невозможно, вот почему определённые риски всегда остаются.